Pour l’acquisition d’un bien immobilier, vous aurez besoin de financement. Celui-ci s’obtient généralement par un prêt qui est remboursé au bout d’une durée déterminée. Ce remboursement est progressif et se fait par le paiement de mensualités. Chacune d’elles comporte une part du capital augmenté des intérêts. Les intérêts ainsi que la mensualité se calculent avec des outils en ligne. Ce calcul peut également se faire manuellement à l’aide de formules mathématiques.
Comment déterminer la mensualité d’emprunt ?
Chaque mois, la banque détermine les intérêts sur le capital restant dû. Elle ajuste la part du capital restant à rembourser de telle sorte que les mensualités soient constantes. L’organisme prêteur dresse habituellement lors de la conclusion du prêt le tableau d’amortissement du crédit. Vous avez ainsi la progression des intérêts et des mensualités. Pour déterminer vous-même votre mensualité pour un prêt amortissable vous n’aurez qu’à appliquer cette formule : 
Dans cette formule, C représente le capital, t le taux d’intérêt annuel, n la durée de remboursement en années.
À titre d’exemple, déterminons la mensualité pour un prêt de 200 000 euros, remboursable en 15 ans à un taux de 1,60 %.
m= 15 062
De quoi est composée une mensualité d’emprunt et quels sont les types de prêts ?
Les prêts revêtent plusieurs formes. Chaque prêt est composé de plusieurs éléments.
Quelles sont les composantes d’un emprunt ?
La mensualité d’un emprunt immobilier inclut trois éléments :
- La prime d’assurance ;
- L’intérêt ;
- Le capital.
Celui-ci est habituellement mis à disposition du prêteur par un établissement financier ou bancaire. L’intérêt est déterminé sur la base d’un pourcentage. Celui-ci est défini par l’organisme prêteur. La prime d’assurance représente une garantie pour la banque en cas d’insolvabilité du prêteur. Cette garantie couvre entre autres le décès ou la survenue d’un handicap chez le prêteur. Le montant de cette assurance augmente en fonction de l’âge du prêteur.
Les types de prêts immobiliers
Vous avez en premier lieu l’emprunt amortissable. Le nombre de mensualités ainsi que leur montant sont invariables tout au long de la durée du remboursement. Les intérêts sont connus d’avance au moment de la signature de la convention de prêt. Vous avez ensuite le prêt in fine. Pour ce type d’emprunt, seuls les intérêts sont remboursés au cours de la durée du prêt. À la fin du délai d‘emprunt, le capital est remboursé. Un troisième type de prêt existe, mais n’est pas aussi populaire que les deux premiers.
Le prêt relais permet de financer l’acquisition d’un bien dans l’espoir d’en céder un autre. Le montant de ce type d’emprunt est remboursable à l’échéance du délai du crédit. Les méthodes de détermination des mensualités varient en fonction du type de prêt.
Taux d’endettement et capacité d’emprunt
Les mensualités de remboursement d’un emprunt immobilier ne doivent pas excéder un seuil donné. Celui-ci est fixé à 33,33 % de vos revenus. La mise en parallèle de vos mensualités et de ce seuil d’endettement indique votre capacité d’emprunt. Une mensualité qui excède ce seuil signifie que le projet de prêt dépasse vos capacités d’endettement.
Corrélation entre la durée du prêt et les mensualités
Lorsque cette durée de remboursement est courte, les mensualités sont élevées. En ce qui concerne les taux d’intérêt dans ce cas de figure, ils sont faibles. Autrement dit, pour une durée courte d’emprunt, les taux d’intérêt sont faibles. En revanche, lorsque la durée d’emprunt est longue, les mensualités sont faibles et le taux d’intérêt est élevé.
Utilisation des calculettes en ligne
De nombreux simulateurs de prêt en ligne sont disponibles et vous permettent d’évaluer les mensualités d’un prêt. Ces outils vous facilitent la tâche dans l’estimation de vos capacités d’emprunt. La diversité de ces simulateurs de prêt est une occasion pour vous de comparer plusieurs formules d’emprunt.
