Chaque année ou chaque trimestre travaillé compte dans le calcul de la pension. Cependant, en cas de stage non cotisé, de période d’inactivité ou d’études prolongées, certains fonctionnaires peuvent se retrouver avec des vides dans leur carrière. Le rachat de trimestres, qu’on appelle aussi le versement pour la retraite, est une stratégie qui permet de combler ces manques afin d’obtenir une pension complète ou anticipée sans départ.
En quoi consiste le rachat des trimestres pour la retraite ?
Le rachat des trimestres est une forme de dispositif ou un mécanisme permettant aux fonctionnaires titulaires d’augmenter le nombre de trimestres pris en compte dans leur durée d’assurance retraite.
Ce dispositif permet d’éviter une décote au moment du départ ou de permettre une liquidation anticipée de la pension. Il concerne les périodes non validées par cotisation, telles que les années d’études supérieures ou certaines périodes d’activité incomplètes.
Quelles sont les périodes éligibles aux rachats ?
Deux grandes catégories de périodes peuvent être achetées. La première est relative aux années d’études supérieures effectuées dans un établissement d’enseignement reconnu par l’état. Pour être validées, il faut que ces années d’études aient conduit à un diplôme.
La seconde catégorie est relative aux années ou aux trimestres pendant lesquelles le travailleur a exercé une activité insuffisamment rémunérée pour valider un trimestre au titre de la retraite. Vous pourriez donc racheter jusqu’à 12 trimestres en tout en fonction de la réglementation en vigueur.
Combien coûte un trimestre de retraite en 2025 ?
Le prix d’un trimestre dépendra, en 2025, de certains critères précis. Il s’agit entre autres de l’âge de l’assuré, du niveau de ses revenus, du type de rachat choisi. Un jeune actif disposant de revenus modestes peut débourser jusqu’à un millier d’euros par trimestres. Il dépassera facilement les cinq mille euros s’il est plus âgé avec un revenu plus élevé.
En d’autres termes, un salarié ayant cinquante ans et gagnant plus de quarante-sept mille euros par an peut devoir verser plus de cinq mille euros pour un seul trimestre. À l’inverse, un travailleur de vingt ans au revenu inférieur à trente-cinq mille euros annuels paiera à peine plus de mille euros. Dans certains cas particuliers, dont le rachat d’études supérieures ou de stages validables, un tarif forfaitaire réduit d’environ quatre cent soixante-dix euros est appliqué.
Quelles sont les conditions et les démarches à suivre pour préparer sa retraite avec le rachat de trimestres ?
Le rachat n’est pas automatique : il doit faire l’objet d’une demande écrite adressée au service des retraites de l’état ou à la Caisse nationale de retraite des agents des collectivités locales. Le dossier comprend des justificatifs des périodes concernées telles que :
- les relevés de notes ;
- les attestations d’inscription ;
- des certificats de scolarité ;
- des bulletins de salaire ;
- etc.
Une fois que le dossier est accepté, l’administration établit un devis qui précise le montant à verser. Le fonctionnaire dispose ensuite d’un délai donner pour confirmer ou refuser l’opération.
Quelles sont les modalités de calcul du coût du rachat ?
Le coût dépendra des facteurs tels que l’âge du demandeur, le nombre de trimestres rachetés, le type de rachat choisi et le traitement indiciaire brut. Plus vous effectuez la demande tôt, moins le rachat vous reviendra cher. En 2025, le tarif moyen pour un trimestre est compris entre 1 500 et 4 000€ en fonction des cas. Les personnes dans des situations particulières telles que l’invalidité, l’interruption pour congé parental ou un handicap peuvent bénéficier de réductions.
Vous pouvez choisir entre deux types de rachats pour optimiser votre investissement. Le premier consiste à racheter des trimestres pour le taux de liquidation uniquement afin d’éviter la décote. La seconde prend en compte le taux d’assurance et la durée : cela améliore tant le pourcentage de calcul de la pension que le nombre total des trimestres pris en compte. Si cette seconde option est plus coûteuse, elle peut augmenter de manière significative le montant final de la retraite.
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Formatrice et rédactrice passionnée, Emilie offre des conseils pratiques pour optimiser la carrière et le business de nos lecteurs.
