Ouvrir et entretenir un simple compte épargne ne suffit pas pour préparer sa retraite. En effet, pour sécuriser son avenir financier, il est important de pouvoir associer une assurance-vie et un plan épargne retraite. Ces deux placements offrent des atouts complémentaires tant en matière de rendement, de fiscalité que de transmission de patrimoine. Les combiner intelligemment est donc la stratégie gagnante pour profiter de leurs avantages respectifs. On vous en dit plus.
Qu’est-ce que l’assurance vie et quels sont ses avantages ?
L’un des premiers avantages de l’assurance vie est qu’elle permet de faire fructifier le capital à son propre rythme, tout en ayant la liberté d’effectuer des versements soit ponctuels, soit réguliers. Par ailleurs, le capital reste disponible à tout moment : cela en fait un outil assez souple pour financer des projets avant la retraite.
De plus, elle dispose d’une fiscalité avantageuse après 8 ans, ce qui en fait une excellente solution de transmission de patrimoine à ses proches. En ce sens, il existe même des abattements spécifiques en cas de décès.
Quels sont les avantages du plan épargne retraite (PER) ?
Le plan épargne retraite, qu’il soit individuel ou collectif, a pour vocation principale de constituer une rente ou un capital au moment du départ à la retraite. Les versements effectués sur le contrat sont donc déductibles du revenu imposable, ce qui permet de réduire l’impôt payé chaque année.
En contrepartie, les fonds versés sont bloqués jusqu’à la retraite, sauf en cas de situations exceptionnelles comme une invalidité, le décès du conjoint ou l’achat de la résidence principale. L’épargne est quant à elle investie sur des supports variés et la gestion est ajustée en fonction de l’âge de l’épargnant.
Pourquoi combiner l’assurance vie et le plan d’épargne pour sa retraite ?
Le fait d’associer ces deux dispositifs est la meilleure manière de profiter de la souplesse de l’assurance vie et de la fiscalité du PER. Alors que le premier offre une grande liberté d’accès au capital et facilite la transmission plus tard du patrimoine, le second optimise les modalités de préparation des futurs revenus.
Par conséquent, en combinant les deux, il est possible de répartir son épargne entre la sécurité et la performance, entre le court terme et le long terme, entre la disponibilité et la défiscalisation.
Comment adapter la combinaison à son profil ?
La réponse à cette question passe d’abord par la prise en compte des objectifs et de la situation personnelle. En effet, les jeunes actifs privilégient le PER afin de maximiser la déduction fiscale. À contrario, les épargnants qui sont déjà proches de la retraite misent davantage sur l’assurance vie dans le but de préserver leurs liquidités et de planifier la transmission de leur patrimoine plus tard.
De nombreux professionnels du domaine, des conseillers du Crédit Mutuel et d’autres établissements spécialisés, recommandent d’évaluer la répartition entre les deux contrats de manière régulière. Cette mise au point permettra d’adapter la gestion financière à l’évolution du marché et de la fiscalité.
En somme, préparer sa retraite, c’est d’abord trouver l’équilibre entre la disponibilité, le rendement et la sécurité financière. Construire sa stratégie complète et fiscalement avantageuse est désormais possible grâce à la combinaison de l’assurance vie et du plan épargne retraite.
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Formatrice et rédactrice passionnée, Emilie offre des conseils pratiques pour optimiser la carrière et le business de nos lecteurs.
