Le plan épargne logement en abrégé PEL est une solution réglementée par l’État français et distribuer par les banques. Il permet d’épargner un montant donné afin d’obtenir un prêt complémentaire pour une acquisition immobilière. Le plan d’épargne logement présente des avantages et des inconvénients. Le point dans cet article.
Plan Epargne Logement : bénéficiaires et utilisation
Avant de connaître les avantages et inconvénients du plan d’épargne logement, il est nécessaire de s’informer sur les bénéficiaires et la façon dont il s’utilise.
Les bénéficiaires du PEL
Si dans le cadre du 1 % logement, les employeurs sont tenus de payer leur participation pour l’effort de construction des employés, pour le PEL, ce n’est pas le cas. Le plan épargne logement peut se faire par tout le monde (salarié ou particulier). Il suffit de ne pas en détenir un, car il est impossible de cumuler deux ou plusieurs PEL. Sur cette base, même un mineur peut bénéficier d’un plan épargne logement.
Utilisation du PEL
Le plan épargne logement se fait en plusieurs phases. La première est celle de l’épargne et consiste à faire des versements auprès d’une banque choisie avec soin. À l’ouverture du compte épargne auprès d’une institution financière comme BNP Paribas, il faut faire un versement minimum initial de 225 euros. Par la suite, un montant annuel doit être versé et s’élève à 540 euros. Ce versement minimum demandé peut s’étaler comme suit :
- 45 euros par mois,
- 135 euros tous les trois mois,
- 270 euros tous les six mois.
Le montant à ne pas dépasser pour un versement annuel est de 61 200 euros.
Une fois la phase d’épargne passée au bout de 4 ans, il y a celle du retrait. C’est à cette étape qu’il est possible de retirer l’effort d’épargne. Les bénéficiaires du PEL peuvent également continuer les versements après les 4 années ou faire une demande de prêt logement.
PEL : les avantages
Quels que soient la durée ou les montants versés, le PEL permet de bénéficier des avantages suivants :
- un taux de rémunération à 1 %,
- un placement sans risque,
- une prime de l’État,
- aucun frais de dossier,
- un prêt épargne logement.
Sur ce dernier point, il faut noter que l’épargne constituée est proportionnelle à la capacité d’emprunt. Autrement dit, si le montant épargné est conséquent, la somme à emprunter pour le futur logement le sera par ailleurs.
PEL : les inconvénients
Le plan épargne logement a aussi des inconvénients. Le tout premier se rapporte à la limite du temps d’épargne et au montant à verser. Il est en effet impossible d’épargner pendant plus de 15 ans et de déposer plus de 61 200 euros par an sur le compte. En second lieu, il faut savoir que clôturer son PEL avant les 4 fait directement perdre les droits aux prêts.
Il y a une fiscalité autour des intérêts du PEL qui n’est pas intéressante. Ceux qui sont souscrits avant 2018 sont défiscalisés et soumis aux prélèvements sociaux. Les intérêts du PEL qui sont souscrits après 2018 sont quant à eux entièrement imposables. À tout ceci s’ajoute la non-variation du taux d’épargne.
Le PEL est donc un plan épargne logement qui aide tout le monde à obtenir un toit au bout de 4 ans. Il présente aussi bien des avantages que des inconvénients parfaitement détaillés dans ce billet.
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